Būsto paskolos skaičiuoklė: įmoka, EURIBOR ir permoka

Anuitetas – vienoda įmoka visą laikotarpį, pradžioje beveik vien palūkanos. Linijinis – kas mėnesį grąžini vienodą paskolos dalį, todėl pirmos įmokos didesnės, bet kas mėnesį mažėja, o bendra permoka mažesnė (150 000 € būstui 30 m. prie 4,6 %: 107 804 € anuitetu prieš 88 219 € linijiniu). Jei įmoka telpa į biudžetą – linijinis pigesnis. Jei nori nuspėjamos įmokos – anuitetas.

EURIBOR – palūkanų norma, už kurią Europos bankai skolina vieni kitiems. Lietuvoje būsto paskolos palūkanos = EURIBOR (dažniausiai 6 mėn.) + banko marža. Marža fiksuota visą laikotarpį, EURIBOR perskaičiuojamas kas 3 arba 6 mėn. 2026-09-07 šešių mėnesių EURIBOR buvo 2,797 %. Jam pakilus 1 procentiniu punktu, 127 500 € paskolos 30 m. įmoka išauga apie 78 € per mėnesį.

Įprastai 15 % būsto kainos – Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatai riboja paskolą iki 85 % būsto vertės (LTV). 150 000 € būstui tai 22 500 €. Pirmam būstui nuo 2026-08-01 užtenka 10 % (15 000 €), jei nei tu, nei bendraskoliai pastaruosius penkerius metus neturėjote nuosavo būsto – slankiklį gali nuleisti iki 10 %. Kiekvieni papildomi 5 % įnašo (7 500 €) sumažina įmoką apie 38 € per mėnesį ir sutaupo apie 6 300 € palūkanų per 30 metų.

Nuo 2026-08-01 Lietuvos bankas taiko vieną mokumo sąlygą: įmoka, perskaičiuota prie 6 % palūkanų, negali viršyti 50 % šeimos grynųjų mėnesio pajamų (DSTI), o terminas – 30 metų. Iki tol sąlygos buvo dvi: 40 % prie sutarties palūkanų ir 50 % prie 5 % testo. Su 2 500 € grynųjų pajamų ir be kitų paskolų testinė įmoka gali siekti 1 250 €, o tai reiškia apie 208 000 € paskolą ir apie 245 000 € būstą su 15 % įnašu. Realiai prie 4,6 % mokėtum apie 1 069 € per mėnesį.

Verta, jei kitas bankas siūlo bent 0,3–0,5 procentinio punkto mažesnę maržą, o iki paskolos pabaigos liko daugiau nei 10 metų. Įvesk į skaičiuoklę likusią sumą, likusį terminą ir naują maržą – palygink bendrą permoką su dabartine. Nepamiršk refinansavimo išlaidų: turto vertinimas, notaras, hipotekos registravimas (dažniausiai 500–1 000 €).

Lietuvos bankuose būsto paskolų maržos 2026 m. paprastai svyruoja nuo 1 % iki 2,5 %, priklausomai nuo įnašo, pajamų ir banko. Marža yra vienintelė derybų dalis – EURIBOR keisti negali. 0,5 procentinio punkto skirtumas 127 500 € paskolai per 30 metų yra apie 13 000 € permokos.