Pradžia/Skaičiuoklės/Finansinės pagalvės skaičiuoklė
Finansinės pagalvės skaičiuoklė 2026
Finansinės pagalvės skaičiuoklė: kiek jos tau reikia
Beveik visur girdi tą pačią taisyklę — „3–6 mėnesių išlaidų“. Bet samdomam darbuotojui be paskolos ir verslininkui su dviem vaikais reikia visiškai skirtingo skaičiaus. Įvesk savo situaciją, gausi savo mėnesių skaičių su atvira formule, tikslinę sumą, kaupimo laiką ir kiek prarandi, jei pagalvė tiesiog guli sąskaitoje.
Tavo situacija
Nuoma ar įmoka, maistas, sąskaitos, transportas, draudimai — be pramogų ir taupymo.
Pvz. partnerio alga ar nuomos pajamos, kurios liktų ir tau netekus pajamų.
Kaupimas
SEB kaupiamoji sąskaita 1,50 % (2026-07-07). Kiti variantai — žemiau, „Kur laikyti“.
Lietuvos suderinta metinė infliacija (SVKI) 2026 m. rugpjūtį — 5,6 %.
Reikalinga finansinė pagalvė
6 750 €
4,5 mėn. × 1 500 €/mėn. išlaidų
Dabar padengta
14,8 %
sukaupta 1 000 €
Trūksta iki tikslo
5 750 €
Per kiek laiko sukaupsi
1 m. 7 mėn.
Kad uždarytum per 12 mėn.
474,64 €
vietoj 300,00 €/mėn.
Kaip auga tavo pagalvė
ĮmokosPalūkanos
Tikslą jau pasiekei — grafiko piešti nėra ko.
Pagalvė einamojoje (0 %), 1 metus
357,95 €Tiek perkamosios galios prarastum per metus, jei visa pagalvė gulėtų be palūkanų.
Pagalvė kaupiamojoje, 5 metus
1 209,66 €Net su palūkanomis prarandi, nes tarifas mažesnis už infliaciją.
Perteklius virš tikslo, 5 metus
0,00 €Kol kas pertekliaus neturi — sukaupei mažiau nei reikia.
Iš ko susideda 4,5 mėn.
| Veiksnys | Mėnesiai |
|---|---|
| Bazė: samdomo darbuotojo minimumas | 3 |
| Pajamos: samdomas darbas | 0 |
| Išlaikytiniai: 1 | +0,5 |
| Būsto paskola | +1 |
| Kitos pastovios pajamos namų ūkyje | 0 |
| Nedarbingumo ar kritinių ligų draudimas | 0 |
| Iš viso (suapvalinta iki 0,5 mėn., ne mažiau 3) | 4,5 |
Trumpai
Samdomam darbuotojui su vienu vaiku ir būsto paskola, kurio būtinos mėnesio išlaidos 1 500 €, reikia 4,5 mėn. — 6 750 €. Ne todėl, kad kažkas taip pasakė, o todėl, kad bazė (3 mėn.) plius išlaikytinis (+0,5) plius paskola (+1) taip susumuoja. Turėdamas 1 000 € ir atidėdamas 300 €/mėn. į 1,50 % sąskaitą, tikslą pasiektum per 1 m. 7 mėn.
Jei ta pati 6 750 € suma tiesiog gulėtų einamojoje sąskaitoje be palūkanų, per metus prarastum 357,95 € perkamosios galios prie 5,6 % infliacijos. Kaupiamojoje su 1,50 % palūkanomis nuostolis sulėtėja, bet neišnyksta: per penkerius metus vis tiek prarandi apie 1 209,66 €.
Kaip skaičiuojama
Kaupimo laikas ir reikalinga 12 mėnesių įmoka skaičiuojami tuo pačiu moduliu (calc-core.js), kuris veikia sudėtinių palūkanų ir finansinio tikslo skaičiuoklėse: mėnesio pabaigoje pridedama įmoka, palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį. Perkamosios galios praradimas — ta pati suma padalinta iš (1 + infliacija) pakelta laikotarpio metais, palyginta su suma, augusia palūkanomis. Tie patys skaičiai grąžinami ir JSON API, tad rezultatą gali pasitikrinti pats.
Trys dalykai, kurių nerodo kitos LT skaičiuoklės
1. Formulė atvira, ne „3–6 mėnesiai visiems“
Beveik kiekvienas straipsnis apie finansinę pagalvę sako tą patį intervalą ir palieka tave spėlioti, kuris galas jo tau priklauso. Šita skaičiuoklė vietoj intervalo duoda formulę, kurią matai visą: bazė 3 mėnesiai, o toliau kiekvienas rizikos veiksnys prideda arba atima konkretų skaičių.
Skaičiais tai atrodo taip. Samdomas darbuotojas be išlaikytinių ir paskolos gauna minimumą — 3 mėn. Tas pats žmogus, dirbantis per individualią veiklą — jau 5 mėn., nes sąskaitos gali vėluoti, o įspėjimo laikotarpio nėra. Per verslą (MB ar UAB) — 6 mėn., dvigubai daugiau nei samdomam. Pridėk du vaikus ir būsto paskolą prie verslo — 8 mėn. Tai nebe abstrakti taisyklė, o tavo konkretus skaičius su matoma priežastimi.
2. Trys rezervai, ne vienas
Karantino metu Tenerifėje skrydžiai buvo atšaukti per kelias dienas, o naujas bilietas atgal kainavo apie 2 000 €. Interneto grupėse tuo metu buvo pilna žmonių, kurie atostogaudami neturėjo net 500 € grįžti namo. Rezervas ten nebuvo atsargumo klausimas — jis buvo skirtumas tarp „susitvarkiau pats“ ir „skambinu tėvams pasiskolinti“.
Iš to gimsta trys atskiros krūvos pinigų, o ne viena. Pirma — apie 500 € grynaisiais po ranka: mėnuo maisto, jei bankai laikinai neveiktų, ir „finansinis termostatas“ — nešiodamasis didesnę sumą pripranti prie jos ir nustoji jos bijoti. Antra — pati pagalvė, kurią skaičiuoja šis įrankis: 3–8 mėn. būtinų išlaidų atskiroje, pasiekiamoje sąskaitoje. Trečia — galimybių rezervas: pinigai, paruošti progai, ne avarijai. Didžiąją dalį progų praleidžiame ne todėl, kad jų nepastebime, o todėl, kad neturime už ką jomis pasinaudoti.
Šie trys rezervai neturi vienos formulės ir vieno langelio — bet kai žinai, kiek tau reikia antram (pagalvei), likusi laisva santaupų dalis virš jo automatiškai tampa trečiu.
3. Per didelė pagalvė irgi kainuoja
Apie per mažą pagalvę rašo visi. Apie per didelę — beveik niekas, nors ji kainuoja lygiai taip pat realiai. Pinigai virš tikslinės sumos, gulintys be palūkanų „ramybei“, kasmet nuperka mažiau — infliacija veikia juos taip pat, kaip ir kiekvieną kitą eurą.
Pavyzdys: jei tikslas 6 750 €, o sukaupei 10 000 €, tavo perteklius yra 3 250 €. Palikęs jį be palūkanų penkerius metus prie 5,6 % infliacijos, prarandi apie 775,07 € perkamosios galios — pinigų, kurie galėjo dirbti (kaupiamojoje sąskaitoje, obligacijose ar toliau — investicijose), o vietoj to tiesiog nuvertėjo. Skaičiuoklė šitą sumą rodo atskirai, kad pagalvė neaugtų amžinai „dėl visa ko“.
Kur laikyti finansinę pagalvę
Pagalvei tinka tik ten, kur pasiekiama per dieną ar dvi ir nekrenta vertė — ne akcijos, ne kriptovaliuta. 2026-09-24 duomenimis: SEB kaupiamoji sąskaita moka 1,50 % (galioja nuo 2026-07-07), metų terminuotasis indėlis Swedbank, SEB ar Luminor — 1,75 %, Artea — 2,20 %. Daliai, kurios artimiausius mėnesius tikrai neliesi, tinka ir 6 mėn. gynybos obligacijos su 2,6 %. Visų variantų sąlygos, apsaugos ribos ir kada kuris tinka — straipsnyje kur laikyti santaupas.
Ko skaičiuoklė nemodeliuoja
- Nedarbo draudimo (Užimtumo tarnybos) išmokos. Ji priklauso nuo darbo stažo ir trunka ribotai, todėl kaip atskiras veiksnys į formulę neįtraukta — laikyk ją papildoma pagalve, ne pagalvės pakaitalu.
- Kredito linijos ar overdrafto kaip pagalvės. Tai skola, kurią reikės grąžinti su palūkanomis, ne rezervas.
- Akcijų ar kriptovaliutos kaip likvidžios pagalvės dalies. Jų vertė krenta būtent tada, kai pinigų prireikia skubiai.
- Mokesčio nuo palūkanų. Palūkanoms su VVP bendra 500 € per metus GPM lengvata; virš jos — 15 %. Tokio dydžio pagalvei tai retai aktualu, bet techniškai egzistuoja.
- Rizikos svorių kaip normos. Skaičiai (+2 už IV, +1 už paskolą ir t. t.) yra butkevicius.eu redakcinė metodika, ne teisės aktas ir ne bankininkystės standartas.
Šaltiniai
- SEB: Kaupiamojo indėlio palūkanų normos — 1,50 % EUR sąskaitoms, galioja nuo 2026-07-07.
- Oficialiosios statistikos portalas: suderinta metinė infliacija (SVKI) — 5,6 % 2026 m. rugpjūtį, publikuota 2026-09-09.
Abu šaltiniai patikrinti 2026-09-24.
Dažni klausimai
Kodėl skirtingiems žmonėms reikia skirtingo mėnesių skaičiaus?
Nes rizika nevienoda. Samdomas darbuotojas turi įspėjimo laikotarpį ir dažniausiai bedarbio pašalpą, individuali veikla ir verslas — ne. Kiekvienas išlaikytinis, būsto paskolos įmoka ar trūkstamas draudimas prailgina laiką, per kurį reikia išsiversti be pajamų, todėl skaičiuoklė prideda arba atima mėnesius pagal atvirą formulę, o ne primeta visiems tą pačią „3–6 mėnesių“ taisyklę.
Kodėl 500 € grynaisiais neįskaičiuoti į pagalvę?
Nes tai kita kišenė su kitu tikslu. 500 € piniginėje ar po ranka yra pirmas rezervas: mėnuo maisto, jei bankai laikinai neveiktų, ir įprotis nesibaiminti turint grynųjų. Pagalvė, kurią skaičiuoja šis įrankis, yra antras rezervas — didesnė suma atskiroje sąskaitoje, dengianti visas mėnesio išlaidas, ne tik maistą.
Kur laikyti finansinę pagalvę?
Ten, kur pasiekiama per dieną ar dvi ir nekrenta vertė. 2026-09-24 duomenimis: SEB kaupiamoji sąskaita moka 1,50 %, metų indėlis Swedbank, SEB ar Luminor — 1,75 %, Artea — 2,20 %, o daliai, kurios artimiausius mėnesius tikrai neliesi, tinka ir 6 mėn. gynybos obligacijos su 2,6 %. Pilnas palyginimas su sąlygomis ir apsaugos ribomis — straipsnyje kur laikyti santaupas.
Kiek prarandu, jei pagalvė tiesiog guli einamojoje sąskaitoje?
Prie numatytųjų skaičiuoklės reikšmių ir 5,6 % infliacijos per metus prarandi 357,95 € perkamosios galios nuo 6 750 € pagalvės, jei ji guli be palūkanų. Net kaupiamojoje sąskaitoje su 1,50 % palūkanomis per penkerius metus prarandi apie 1 209,66 €: palūkanos sulėtina nuostolį, bet jo nepanaikina, nes tarifas mažesnis už infliaciją.
Ar draudimas nuo nedarbingumo sumažina reikalingą pagalvę?
Skaičiuoklėje — taip, pusę mėnesio, jei turi tokį draudimą su realia išmoka. Bet tai redakcinis sprendimas, ne taisyklė: jei draudimas dengia tik dalį atlyginimo ar turi ilgą laukimo periodą, saugiau šio langelio nežymėti ir laikytis didesnio skaičiaus.
Kas yra galimybių rezervas ir kodėl jo nėra šioje skaičiuoklėje?
Tai trečia, atskira pinigų krūva — paruošta progai, ne avarijai. Ji neturi fiksuoto dydžio ir universalios formulės, todėl čia neskaičiuojama: kai turi grynuosius piniginėje ir pagalvę sąskaitoje, likusi laisva santaupų dalis ir yra tavo galimybių rezervas.
Kodėl individuali veikla ir verslas reikalauja daugiau mėnesių nei samdomas darbas?
Nes pajamų pertrūkis ten dažnesnis ir mažiau apsaugotas įstatymu. Samdomas darbuotojas be išlaikytinių ir paskolos skaičiuoklėje gauna 3 mėn. (minimumas), tas pats profilis per individualią veiklą — 5 mėn., per verslą — 6 mėn., nes klientų mokėjimai gali vėluoti ar dingti be jokio įspėjimo laikotarpio.
Orientaciniai skaičiai. Rizikos svoriai — butkevicius.eu metodika, ne teisės aktas ir ne bankininkystės standartas. Palūkanos ir infliacija — prielaidos, ne pažadas. Tai ne finansinė rekomendacija: tavo situacija gali skirtis nuo formulės prielaidų.
Gauk savaitės rinkų apžvalgą
NT rinka, EURIBOR, akcijos – kas savaitę viename laiške, paaiškinta žmogiškai.