Pradžia/Skaičiuoklės/Refinansavimo skaičiuoklė
Būstas · Refinansavimo skaičiuoklė 2026
Refinansavimo skaičiuoklė: ar apsimoka keisti banką
Įvesk likusį likutį, terminą ir dabartinę bei naują maržą. Gausi įmoką prieš ir po, grynąjį sutaupymą po visų kaštų ir per kiek mėnesių refinansavimas atsiperka – su Lietuvos banko formule kompensacijai, jei paskola fiksuota.
Esama paskola
2026-09-22: 6 mėn. EURIBOR 2,999 % (euribor-rates.eu).
Palūkanos = EURIBOR + marža. Dabar: 5,30 %.
Naudojama TIK kompensacijai skaičiuoti pagal LB nutarimą Nr. 03-177 – kokią normą bankas siūlytų tokiam pat fiksavimui šiandien.
Nauja paskola
Refinansavimo tvarka
Supaprastinta: likutis nedidinamas, terminas neilginamas, tas pats įkeistas turtas – notarą, registrą ir vertinimą apmoka naujas bankas, dokumentų mokesčio nėra (įstatymo 24¹–24² str.). Įprasta – kai kas nors iš šito nesutampa.
Swedbank įprastos tvarkos sutarties mokestis – 0,4 % nuo sumos.
Prielaida, ne tarifas – įrašyk savo pasiūlymo sumą.
Grynas sutaupymas per 20 m.
6 644 €
Įmoka 676,64 € → 648,96 €/mėn. (−27,68 €/mėn.)
Permoka sumažėja
6 644 €
62 394 € → 55 750 € palūkanų
Refinansavimo kaštai
0 €
Supaprastinta tvarka — naujas bankas apmoka viską
Atsiperka per
iškart
Palūkanos dabar
5,3 % → 4,8 %
EURIBOR 2,999 % + marža
Sutaupymas per metus
Sutaupyta iš visoGrynai, po kaštų
0,1 punkto vertė
1 317 €Tiek per 20 metų kainuoja kiekvienas 0,1 procentinio punkto naujoje maržoje. Prie kiekvienų derybų su banku – reali suma, ne kosmetika.
Nuo kokio maržos kritimo apsimoka
0,07 punktoNet rinkdamasis įprastą (apmokamą) tvarką, užtenka tiek mažesnės maržos, kad refinansavimas atsipirktų per likusį terminą. Supaprastinta tvarka atsiperka nuo bet kokio sumažinimo.
Kita tvarka
5 744 €Jei rinktumeisi įprastą tvarką vietoj supaprastintos, grynas sutaupymas būtų 5 744 € (atsiperka per 2 m. 9 mėn.) vietoj dabartinio 6 644 €.
Rodyti metinę suvestinę
| Metai | Likutis anksčiau | Likutis dabar | Sutaupyta iš viso | Grynai |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 97 111 € | 96 946 € | 332 € | 332 € |
| 5 | 83 897 € | 83 155 € | 1 661 € | 1 661 € |
| 10 | 62 921 € | 61 752 € | 3 322 € | 3 322 € |
| 15 | 35 596 € | 34 556 € | 4 983 € | 4 983 € |
| 20 | 0 € | 0 € | 6 644 € | 6 644 € |
Trumpai
100 000 € likutis, 20 metų liko, dabartinė marža 2,3 % prie 2,999 % EURIBOR (5,3 % palūkanų) – jei naujas bankas siūlo 1,8 % maržą (4,8 %), įmoka krenta nuo 676,64 € iki 648,96 € per mėnesį. Supaprastinta tvarka refinansavimas kainuoja 0 €, tad visa 6 644 € sutaupymo suma per likusį terminą lieka grynoji, o atsiperka iškart.
Jei paskola fiksuota, prie skaičiavimo prisideda Lietuvos banko nutarimo Nr. 03-177 kompensacija už išankstinį grąžinimą – skaičiuoklė ją įskaičiuoja automatiškai ir parodo, ar apsimoka refinansuoti dabar, ar verčiau palaukti fiksavimo pabaigos.
Kaip skaičiuojama
Įmoka anuitetu, kaip ir būsto paskolos skaičiuoklėje: Įmoka = Likutis × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), kur i – mėnesinės palūkanos, n – likusių mėnesių skaičius. Kai palūkanų tipas keičiasi (baigiasi fiksavimas), įmoka perskaičiuojama likusiam likučiui ir likusiam terminui – tiksliai taip, kaip realiame grafike.
C = [ (1 / KL) × Σ (1 + iN / 12)−j × Kj × (i₀ − iN) / 12 ] × 100 %
KL – grąžinama suma, Kj – likutis po j-osios įmokos pagal dabartinį grafiką, i₀ – tavo fiksuota norma, iN – rinkos norma tokiam pat fiksavimui šiandien, m – įmokų skaičius iki fiksavimo pabaigos. Neigiamas rezultatas laikomas nuliu (5 p.), o suma niekada neviršija 3 % grąžinamos sumos (Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo 20 str. 3 d.).
Trumpiau: jei rinkos palūkanos nukrito žemiau tavo fiksuotos normos, bankas praranda tikėtas palūkanas ir gali reikalauti kompensacijos – bet ne daugiau nei 3 %. Jei rinkos palūkanos aukštesnės arba paskolą grąžini pačią fiksavimo pabaigos dieną, kompensacija lygi nuliui.
Trys dalykai, kurių nerodo kitos LT skaičiuoklės
1. Kiek realiai vertas vienas maržos dešimtadalis
Bankai deda maržą su tikslumu iki dešimtosios procentinio punkto ir tikisi, kad tu jos nepastebėsi. Skaičiuoklė parodo, kiek tas vienas dešimtadalis kainuoja per visą likusį terminą – prie 100 000 € ir 20 metų tai apie 1 317 €. Kai kitą kartą derėsiesi dėl maržos, žinosi, kad kiekviena dešimtoji verta ne kelių eurų per mėnesį, o tūkstančio ar daugiau per terminą.
2. Riba, nuo kurios apsimoka net mokant kaštus
Supaprastinta tvarka refinansavimas kintamai paskolai beveik visada nemokamas, todėl apsimoka bet koks maržos sumažinimas. Bet jei naujas bankas siūlo tik įprastą (apmokamą) tvarką – su sutarties mokesčiu, vertinimu, notaru – skaičiuoklė suranda minimalų maržos kritimą, nuo kurio refinansavimas vis dar atsiperka per likusį terminą. Prie mūsų pavyzdžio kaštų (900 €) užtenka vos 0,07 procentinio punkto – žemiau šios ribos derybos nebeverta net pradėti.
3. Fiksuotai paskolai: refinansuoti dabar ar palaukti fiksavimo pabaigos
Čia dažniausiai suklystama. Refinansuojant fiksuotą paskolą anksčiau laiko, prisideda LB 03-177 kompensacija, o palaukus iki fiksavimo pabaigos jos nėra – bet per tą laiką moki senąją, brangesnę normą. Skaičiuoklė palygina abu kelius tais pačiais skaičiais ir parodo, kurioje pusėje realiai daugiau naudos, o ne tik primena, kad „geriau palaukti“.
Kaip pasiruošti pokalbiui su banku
Skaičius turi, dabar reikia juo pasinaudoti. Prieš skambindamas ar rašydamas bankui, aš darau taip:
- Paprašau pasiūlymo raštu iš esamo banko. Daug bankų, sužinoję, kad ruošiesi išeiti, patys pasiūlo mažesnę maržą – be jokio refinansavimo, be notaro, per vieną skambutį. Tai pigiausias variantas, jei jis sutinka.
- Paprašau pasiūlymo raštu iš bent dviejų kitų bankų. Ne orientacinės skaičiuoklės internete, o konkretaus numerio su tavo pajamomis ir įkeičiamu turtu. Skirtumas tarp „orientacinės“ ir „patvirtintos“ maržos būna 0,2–0,5 punkto.
- Sudedu abu skaičius į šią skaičiuoklę. Vieną kartą su esamo banko pasiūlymu, kitą – su naujo. Palyginu ne maržas, o grynąjį sutaupymą po visų kaštų.
- Tikrinu supaprastintos tvarkos tinkamumą. Jei likutis nedidinamas, turtas tas pats ir terminas neilginamas – reikalauju supaprastintos tvarkos. Tai tavo teisė pagal įstatymą, ne malonė iš banko.
- Pasižymiu fiksavimo pabaigos datą kalendoriuje (jei paskola fiksuota). Tą dieną grąžinimas ir refinansavimas – be kompensacijos, nepriklausomai nuo to, kokia rinkos padėtis tuo metu.
Derybos dėl maržos kainuoja vieną popietę. Kaip parodo pirmoji įžvalga aukščiau, kiekvienas atkovotas dešimtadalis punkto per ilgą terminą verčiasi tūkstančiais eurų – tai geriausias valandinis atlygis, kokį šiais metais sau susimokėsi.
Ko skaičiuoklė nemodeliuoja
- Tarpininko komisinio. Jei refinansuoji per kredito tarpininką, jis gali imti savo mokestį – įrašyk jį į „Vertinimas, notaras, registras“ lauką.
- Supaprastintos tvarkos tinkamumo sąlygų. Skaičiuoklė prielaidoja, kad tenkini visas keturias sąlygas (likutis nedidinamas, tas pats turtas, terminas neilginamas, be vėlavimų) ir naudojiesi ja ne dažniau kaip kartą per 2 metus – realybėje tai patikrina bankas.
- Draudimo pakeitimo kaštų. Naujas bankas dažnai reikalauja naujo ar perrašyto turto draudimo – tai atskira, paprastai nedidelė suma.
- EURIBOR pokyčių ateityje. EURIBOR laikomas pastoviu visą likusį terminą abiejose (senoje ir naujoje) paskolose – realybėje jis keisis abiem vienodai, todėl palyginimas tarp jų lieka teisingas, net jei absoliutūs skaičiai pasikeis.
Šaltiniai
- Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymas — 20 str. (kompensacijos 3 % riba ir 0 normos keitimo dieną), 24¹–24² str. (supaprastintas refinansavimas). Suvestinė redakcija nuo 2026-06-19.
- Lietuvos banko valdybos nutarimas Nr. 03-177 — kompensacijos formulė (4 p.), suvestinė redakcija nuo 2025-05-01.
- euribor-rates.eu — 6 mėn. EURIBOR 2,999 % (2026-09-22).
- Swedbank — įprastos tvarkos sutarties mokestis 0,4 %, ne mažiau 180 €; supaprastinto refinansavimo atveju netaikomas.
Visi šaltiniai patikrinti 2026-09-24. Ta pati matematika ir tie patys pavyzdžiai (1 977,58 € / 3 984,67 € / 4 378,20 € kompensacijos) kaip straipsnyje Fiksuotos ar kintamos palūkanos.
Dažni klausimai
Ar apsimoka refinansuoti būsto paskolą 2026 m.?
Kintamai paskolai beveik visada taip, jei naujas bankas siūlo bent kelias dešimtąsias procentinio punkto mažesnę maržą – supaprastinta tvarka kaštų beveik nėra. Fiksuotai paskolai reikia palyginti sutaupymą su išankstinio grąžinimo kompensacija: jei ji artima 3 % ribai, dažnai pigiau palaukti fiksavimo pabaigos. Įvesk savo skaičius į skaičiuoklę – ji parodo grynąjį sutaupymą abiem atvejais.
Kiek kainuoja būsto paskolos refinansavimas?
Priklauso nuo tvarkos. Supaprastinta tvarka (kai likutis nedidinamas, terminas neilginamas, tas pats įkeistas turtas) – notarą, registrą ir turto vertinimą apmoka naujas bankas, dokumentų mokesčio nėra. Įprasta tvarka – sutarties mokestis (pvz. Swedbank 0,4 %, ne mažiau 180 €) plius vertinimas, notaras ir registras, dažniausiai apie 500–1 000 €. Fiksuotai paskolai abiem atvejais gali papildomai prisidėti išankstinio grąžinimo kompensacija.
Kas yra refinansavimas supaprastinta tvarka?
Nuo 2025-02-01 veikiantis būdas pereiti pas kitą kreditų davėją be dokumentų ir notaro mokesčių, kai likutis nedidinamas, įkeistas tas pats turtas, terminas neilginamas ir įsipareigojimai vykdomi be vėlavimų (įstatymo 24¹–24² str.). Naujas bankas apmoka notarą, registrą ir turto vertinimą. Naudotis galima ne dažniau kaip kartą per 2 metus.
Kiek kainuoja grąžinti paskolą anksčiau, jei palūkanos fiksuotos?
Kompensacija skaičiuojama pagal Lietuvos banko valdybos nutarimą Nr. 03-177 ir negali viršyti 3 % grąžinamos sumos. Ji atsiranda tik tada, kai rinkos palūkanos nukritusios žemiau tavo fiksuotos normos; jei jos aukštesnės, kompensacija lygi nuliui. Fiksavimo laikotarpio pabaigos dieną kompensacijos nėra visada.
Ar reikia mokėti kompensaciją, kai paskola kintama?
Praktiškai ne. Formulė skaičiuoja skirtumą tik iki artimiausio EURIBOR perskaičiavimo su ta pačia marža, todėl suma būna kelios dešimtys eurų arba nulis, o refinansuojant supaprastinta tvarka kompensacija kintamai paskolai įstatymu apskritai netaikoma.
Kaip dažnai galiu refinansuoti paskolą?
Supaprastinta tvarka – ne dažniau kaip kartą per 2 metus. Įprasta tvarka (su pilnais dokumentų, notaro ir vertinimo mokesčiais) formalaus dažnio apribojimo nėra, bet kiekvieną kartą moki kaštus iš naujo, todėl verta derėtis dėl maržos su esamu banku prieš renkantis naują.
Kuo ši skaičiuoklė skiriasi nuo straipsnio apie fiksuotas ir kintamas palūkanas?
Straipsnis „Fiksuotos ar kintamos palūkanos“ padeda apsispręsti PRIEŠ pasirašant naują paskolą. Ši skaičiuoklė skirta tiems, kurie JAU turi paskolą ir sveria, ar verta ją keisti – kitą banką, kitą maržą ar kitą normos tipą – įskaitant visus perėjimo kaštus ir kompensaciją.
Skaičiuoklė rodo orientacinius skaičius. Bankas gali taikyti kitokį EURIBOR perskaičiavimą, draudimą ar individualius mokesčius. Tai ne finansinė rekomendacija.
Gauk savaitės rinkų apžvalgą
EURIBOR, NT rinka, akcijos – kas savaitę viename laiške, paaiškinta žmogiškai.