Dirbtinis intelektas finansams: kur padeda ir kur klysta

Kam dirbtinis intelektas realiai tinka asmeniniuose finansuose

Pradėkim nuo to, kas veikia. Ne todėl, kad taip madinga sakyti, o todėl, kad pats tuo naudojuosi kiekvieną savaitę, darydamas savo finansų apžvalgą.

• Banko išrašo kategorizavimas biudžetui. Eksportuoji CSV iš banko, meti į pokalbį (be asmens kodo ir vardo, žr. žemiau) ir per kelias sekundes gauni išlaidas, sugrupuotas pagal kategorijas su procentais. Rankomis tai užtrunka valandą, čia — kelias sekundes.
• Finansinių sąvokų paaiškinimas. Kas yra investicinė sąskaita, kas yra EURIBOR, kodėl NPD mažėja augant algai — modelis paaiškina taip, kad suprastum, ir gali klausti dar kartą be jokio nepatogumo.
• Scenarijų skaičiavimas. „Kas būtų, jei kas mėnesį atidėčiau 300 EUR vietoj 200“ arba „kas būtų, jei paskolą refinansuočiau prie 3,2 % vietoj 3,8 %“ — modelis per kelias sekundes sudeda variantus greta.
• Dokumentų santrauka. Ilga draudimo sutartis, paskolos sąlygos, brokerio taisyklės — sumesk PDF ir paprašyk santraukos su svarbiausiomis sąlygomis, terminais ir mokesčiais.
• Klausimų sąrašas prieš einant pas specialistą. Prieš skambindamas VMI ar einant pas banko konsultantą, paprašyk sudaryti klausimų sąrašą — nueisi pasiruošęs, o ne prisiminsi tinkamus klausimus jau išėjęs.

Visa tai vienija vienas dalykas: AI biudžetui ar sąvokoms tinka puikiai, nes tu vis tiek tikrini rezultatą akimis. Rizika prasideda ten, kur pradedi tikėti skaičiumi, kurio nepatikrinai.

Kaip aš pats tuo naudojuosi

Savo YouTube kanale esu pasakojęs, kaip atrodo mano paties dirbtinio intelekto sistema. Praktiškai išbandžiau visus didžiuosius: Gemini, Groką, Perplexity ir Claude, ir galiausiai apsistojau prie Claude, dabar naudoju aukštesnį planą.

Didžiausias skirtumas man yra ne greitis, o atmintis ir kontekstas: modeliui nereikia kaskart iš naujo aiškinti, kokie mano tikslai ar kokia rizikos tolerancija. Savaitės finansų apžvalgą darau kaip pasikartojantį darbą — pasakau viena fraze, ką reikia padaryti, ir jis jau žino, iš kur pradėti, nes žino kontekstą iš ankstesnių kartų.

Bet svarbiausia pamoka iš savo paties patirties nėra apie patogumą, ji apie tikrinimą. Kartą paklausiau Gemini, kokia šiandien aukso kaina, ir gavau atsakymą, kuris buvo akivaizdžiai per mažas. Pasiginčijau, paklausiau, kokia jo manymu šiandien data — ir paaiškėjo, kad jis buvo susipainiojęs, kokie metai dabar, ir skaičiavo nuo senesnės datos. Ne todėl, kad modelis kvailas, o todėl, kad „šiandien“ jam yra ne faktas, o spėjimas, jei jo tiesiai nepatikrini. Tikrą aukso kainą su data visada rasi aukso straipsnyje, kur kiekvienas skaičius pažymėtas data.

Todėl svarbius skaičius visada tikrinu bent per du šaltinius, ne per vieną pokalbį. Vienas modelis savęs nepatikrina — jam reikia arba tavęs, arba antro šaltinio šalia. Ir tas pats galioja, nesvarbu, ar renkiesi ChatGPT asmeniniams finansams, ar Gemini, ar Claude — taisyklė, kada juo pasitikėti, o kada ne, ta pati.

Kur dirbtinis intelektas klysta

Pasenusios taisyklės

Didžiausia rizika finansuose dažniausiai nėra haliucinacija iš oro — tai teisingai skambantis, bet pasenęs atsakymas. Štai konkretus pavyzdys, su kuriuo pats susidūriau ruošdamas skaičiuokles šiai svetainei: paklaustas apie GPM ribą ne darbo pajamoms, dirbtinis intelektas dažnai atsako „15 % iki 120 VDU“. Tai buvo teisinga taisyklė — 2025 metais. Nuo 2026-01-01 riba nukrito dešimt kartų, iki 12 VDU, tai yra 27 745,80 EUR (VMI). Viską virš šios sumos apmokestina 20 %, nuo 36 VDU (83 237,40 EUR) — 25 %, nuo 60 VDU (138 729 EUR) — 32 %.

Štai kiek tai reiškia pinigais, jei pasitikėtum senuoju atsakymu, pardavęs akcijų ar ETF su pelnu, laikytu trumpiau nei penkerius metus, be algos ir kitų ne darbo pajamų.

Prie 40 000 EUR pelno klaida dar nedidelė, 587,71 EUR. Prie 150 000 EUR ji išauga iki 10 154,81 EUR. Skirtumas ne todėl, kad modelis meluoja, o todėl, kad teisinga taisyklė pasikeitė greičiau, nei atsinaujino jo atmintis ar tavo įprotis tikrinti. Gilesnę šios progresijos matematiką rasi akcijų ir ETF mokesčių straipsnyje.

Haliucinuoti skaičiai

Antra rizika — modelis kartais tiesiog sugalvoja skaičių, kuris skamba tikroviškai, bet neegzistuoja jokiame šaltinyje. Tai dažniau nutinka su siauromis, retai minimomis taisyklėmis: konkrečios savivaldybės tarifu, retos lengvatos riba, senos redakcijos straipsnio numeriu. Jei modelis nepateikia nuorodos į konkretų šaltinį, arba pateikia, bet nuoroda veda į nieką — netikėk skaičiumi, kol pats nerandi jo VMI, Sodros ar e-seimas.lt puslapyje.

„Šiandien“ kaina be datos

Tas pats galioja bet kuriai „dabartinei“ kainai: aukso, akcijos, valiutos kurso ar EURIBOR normos. Modelis neturi laikrodžio ant sienos. Jei atsakymas neturi datos šalia skaičiaus, tai ne šiandienos kaina, o kažkurios dienos kaina, ir tu nežinai, kurios. Paprasčiausia patikra — tiesiai paklausti, kokia jo manymu šiandien data, ir palyginti su realiu šaltiniu.

Saugumas: ko niekada nerašyti į pokalbį

Prieš keliant bet kokį finansinį dokumentą į pokalbį, verta žinoti keturis dalykus, kurių ten neturi būti niekada:

• Asmens kodas.
• IBAN kartu su vardu ir pavarde. Vien sąskaitos numeris be tapatybės nešasi mažiau rizikos, bet geriau vengti ir jo.
• Prisijungimo duomenys ir slaptažodžiai prie e. bankininkystės, brokerio ar bet kurios finansų platformos.
• Pilnas banko išrašas su asmens duomenimis. Tik nuasmeninta lentelė su data, suma ir aprašymu.

Prieš keldamas banko išrašą, atsidaryk jį lentelių programoje ir ištrink stulpelius su vardu, sąskaitos numeriu ir gavėjo duomenimis — palik tik datą, sumą ir aprašymą. Kategorizavimui to visiškai užtenka, o rizikos beveik nelieka.

Ir dar vienas dalykas, kurį verta pasakyti tiesiai: dirbtinis intelektas nėra licencijuotas finansų patarėjas, ir jo atsakymas nėra investicinė ar mokestinė konsultacija, nesvarbu, kaip įtikinamai jis skamba. Jis gali paaiškinti mechanizmą. Sprendimą priimi tu, o individualius klausimus tikrink su VMI, Sodra ar licencijuotu konsultantu.

Šeši promptai, kuriuos gali tiesiog nukopijuoti

Naudoju AI investavimui skirtų scenarijų perskaičiavimui, ne sprendimams priimti. Štai konkretūs promptai, su kuriais pradėti:

• Biudžeto kategorizavimui. „Štai mano banko išrašas CSV formatu, be asmens kodo ir be IBAN. Sugrupuok išlaidas į kategorijas: būstas, maistas, transportas, pramogos, taupymas. Parodyk sumą ir procentą kiekvienai kategorijai lentelėje.“
• Sąvokos paaiškinimui. „Paaiškink man paprastai, kas yra investicinė sąskaita ir kuo ji skiriasi nuo paprastos maklerio sąskaitos. Nesakyk, ką man daryti, tik paaiškink mechanizmą su konkrečiu skaičių pavyzdžiu.“
• Tikslo scenarijui. „Turiu [suma] EUR ir galiu kas mėnesį atidėti [suma] EUR. Paskaičiuok, per kiek metų sukaupčiau [tikslas] EUR, jei vidutinė metinė grąža 6 %, 8 % ir 10 %. Parodyk visus tris scenarijus lentelėje.“
• Dokumento santraukai. „Trumpai apibendrink šią sutartį: kokios pagrindinės sąlygos, mokesčiai ir terminai, kuriuos turėčiau žinoti prieš pasirašydamas? Išvardink juos punktais.“
• Pasiruošimui pokalbiui. „Paruošk man klausimų sąrašą, kuriuos turėčiau užduoti banko konsultantui prieš pasirašydamas būsto paskolos sutartį su kintama palūkanų norma.“
• Mokestinei taisyklei patikrinti. „Kokia šiandien galiojanti GPM riba ne darbo pajamoms Lietuvoje? Prieš atsakydamas patikrink, kokia šiandienos data ir ar tai naujausia 2026 m. taisyklė, ir nurodyk šaltinį.“

Kaip patikrinti kiekvieną atsakymą: paprašyk šaltinio ir atidaryk jį pats, paklausk tiesiai „kokia šiandien data“, jei atsakymas priklauso nuo laiko, ir perskaičiuok skaičiuokle. Mokesčių klausimams turi GPM deklaracijos skaičiuoklę, tikslo skaičiavimams — finansinio tikslo skaičiuoklę, o sudėtinių palūkanų scenarijams — sudėtinių palūkanų skaičiuoklę. Skaičiuoklė nepamiršta, kokie metai dabar.

Trys klaidos

• Tikėti „dabartine“ kaina be datos. Jei šalia skaičiaus nėra datos, tai ne šiandienos kaina.
• Kelti į pokalbį pilną banko išrašą su asmens duomenimis. Nuasmenink jį prieš keldamas — data, suma, aprašymas, ir viskas.
• Priimti mokestinį atsakymą kaip galutinį, jo nepatikrinus VMI puslapyje. Taisyklės keičiasi kasmet, o modelio atmintis to nebūtinai vejasi.

Dažni klausimai

Šis straipsnis nėra investicinė ar mokestinė konsultacija, ir dirbtinio intelekto atsakymai jos taip pat nepakeičia. GPM ir VDU dydžiai patikrinti VMI puslapyje 2026-09-24 ir galioja 2026 m. mokestiniam laikotarpiui. Konkrečių AI įrankių planų kainų sąmoningai nerašau, nes jos keičiasi dažniau, nei spėju straipsnį atnaujinti — prieš pirkdamas pasitikrink tiesiai gamintojo puslapyje. Individualius mokestinius klausimus spręsk su VMI arba licencijuotu konsultantu.

Pasiskaičiuok pats