Investavimas vaikams: kiek realiai užaugs

Duobė tarp taupymo ir investavimo

Swedbank apklausos duomenimis (paskelbta 2024-09-23), 54 % mokyklinio amžiaus vaikų tėvų taupo vaiko ateičiai. Bet realiai investuoja tik 7 %, dar 6 % kaupia atskiroje sąskaitoje ar indėlyje (Swedbank).

Iš taupančiųjų keturi iš penkių kaupia studijoms, trečdalis būsto įnašui, du iš penkių savarankiško gyvenimo pradžiai. Tikslai teisingi. Įrankis netinkamas.

Aštuoniolika metų yra vienas ilgiausių horizontų, kokį apskritai gali turėti privatus žmogus. Tokiam terminui laikyti pinigus sąskaitoje yra tas pats, kas nusipirkti automobilį ir stumti jį ranka.

Skaičiai

50 EUR per mėnesį, aštuoniolika metų, be pertraukų:

Kur laikai	Tavo įmokos	Rezultatas	Uždirbo pinigai
Stiklainis, 0 %	10 800 EUR	10 800 EUR	0 EUR
Indėlis, 2 %	10 800 EUR	12 987 EUR	2 187 EUR
Konservatyviai, 5 %	10 800 EUR	17 460 EUR	6 660 EUR
Akcijų indeksas, 7 %	10 800 EUR	21 536 EUR	10 736 EUR

Atkreipk dėmesį į paskutinę eilutę. Prie 7 % grąžos pinigai uždirba daugiau, nei įdedi tu pats. Tai ir yra visa sudėtinių palūkanų esmė, ir vaikui ji veikia geriau nei bet kam kitam, nes laikas yra vienintelis dalykas, kurio jis turi daugiausiai.

Savo sumą įsivesk sudėtinių palūkanų skaičiuoklėje.

Kiek kainuoja atidėti

Dažniausias atsakymas, kurį girdžiu, yra „pradėsim, kai bus laisvesnių pinigų“. Štai kiek tas laukimas kainuoja prie tų pačių 50 EUR ir 7 %:

• Pradedi nuo gimimo: 21 536 EUR aštuoniolikos
• Pradedi vaikui sukakus penkerius: 12 667 EUR
• Kaina už tuos penkerius metus: 8 870 EUR

Penkerių metų delsimas atima beveik pusę rezultato, nors bendra įdėta suma sumažėja tik trečdaliu. Taip veikia eksponentė: brangiausi yra patys pirmieji metai, nes jie turi daugiausiai laiko dirbti.

Vaiko pinigai, kurie jau ateina

Nuo 2026-01-01 universali išmoka vaikui yra 129,50 EUR per mėnesį (didelėms ar nepasiturinčioms šeimoms 205,70 EUR). Daugumai šeimų tie pinigai tiesiog ištirpsta kasdienybėje, ir tai visiškai suprantama.

Bet jei šeimai jų nebūtinai reikia kasdienėms išlaidoms ir visa suma keliauja į rinką prie 7 % grąžos, per aštuoniolika metų susidaro 55 778 EUR: 27 972 EUR tavo įmokų ir 27 806 EUR grąžos. Šiandienos pinigais, atėmus 2,5 % infliaciją, tai apie 35 763 EUR.

Nesakau, kad taip privalo daryti kiekvienas. Sakau, kad verta bent žinoti, kokį skaičių palieki ant stalo.

Kaip tai padaryti Lietuvoje

Sąskaita vaiko vardu

VMI tiesiogiai nurodo, kad tėvai arba globėjai gali atidaryti investicinę sąskaitą nepilnamečio vardu (VMI). Sąskaita priklauso vaikui, tėvai ją valdo iki pilnametystės.

Pagal Civilinį kodeksą tėvai vaiko turtą tvarko uzufrukto teisėmis, privalo veikti bendru sutarimu ir išimtinai vaiko interesais. Praktikoje tai reiškia, kad tai ne tavo pinigai, kuriuos laikai vaiko vardu, o vaiko pinigai, kuriuos tu prižiūri.

Sąžininga dalis: tikrinau, ar konkretūs Lietuvos bankai ir brokeriai realiai atidaro investicinę sąskaitą nepilnamečiui, ir aiškaus patvirtinimo nė vienam neradau. Mokėjimo sąskaitą vaikui atidaro dauguma, ir kortelė nuo septynerių metų yra įprasta praktika, bet vertybinių popierių sąskaita yra kitas produktas. Prieš planuodamas paskambink savo bankui ir paklausk tiesiai.

Mokesčiai nuo 2026 metų

Čia įvyko esminis pokytis, dėl kurio visi senesni straipsniai pasenę:

• Per investicinę sąskaitą: nuo 2026-01-01 fiksuotas 15 % tarifas, nepriklausomai nuo sumos, ir mokestis skaičiuojamas tik tada, kai lėšos išimamos iš sąskaitos. Kol pinigai sukasi viduje, mokesčio nėra.
• Ne per investicinę sąskaitą: taikomi progresiniai 15, 20, 25 arba 32 % tarifai. Bet akcijoms, laikytoms ilgiau nei penkerius metus, lieka 15 %.
• 500 EUR lengvata investicinėje sąskaitoje negalioja — ji turi savo atskirą režimą. Ta riba galioja vertybinių popierių pardavimui už sąskaitos ribų.

Vaikui, kurio horizontas aštuoniolika metų, abu keliai baigiasi tuo pačiu 15 % tarifu. Skirtumas tas, kad investicinėje sąskaitoje gali laisvai persibalansuoti nemokėdamas mokesčio kelyje.

Ko Lietuvoje nėra

Valstybės remiamos vaikų taupymo ar investavimo programos Lietuvoje nėra. Nėra ir specialaus vaikams skirto taupomojo indėlio didžiuosiuose bankuose. Ieškojau — neradau. Yra tik universali išmoka vaikui ir bendra, visiems skirta investicinė sąskaita.

Skaičius, kurį verta pamatyti

Tarkim, viskas pavyko: vaikui aštuoniolika, sąskaitoje 21 536 EUR. Jis nusprendžia jų neliesti ir nepridėti nė euro.

Prie tų pačių 7 % iki keturiasdešimties tie pinigai virsta 100 008 EUR.

Tavo penkiasdešimt eurų per mėnesį duoda vaikui pirmą šimtą tūkstančių be jo paties pastangų. O pirmas šimtas tūkstančių yra sunkiausias: kiekvienas kitas ateina greičiau.

Trys klaidos

• Laikyti aštuoniolikos metų pinigus indėlyje. Trumpam terminui indėlis teisingas. Aštuoniolikai metų jis atima daugiau nei pusę rezultato.
• Laukti didesnės sumos. 20 EUR nuo gimimo nugali 100 EUR nuo dvylikos. Reikšmę turi metų skaičius, ne mėnesinė suma.
• Nepasakyti vaikui. Aštuoniolikmetis, kuriam į rankas nukrenta dvidešimt tūkstančių ir kuris nesupranta, iš kur jie atsirado, dažniausiai su jais pasielgia taip, kaip su netikėtai gautais pinigais. Kelio parodymas yra didesnė dovana nei pati suma.

Dažni klausimai

Skaičiavimai atlikti ta pačia matematika, kuri veikia butkevicius.eu sudėtinių palūkanų skaičiuoklėje, prie nurodytų prielaidų (7 % vidutinė metinė grąža yra ilgalaikis pasaulio akcijų indeksų vidurkis, ne pažadas; infliacija 2,5 %). Mokesčių taisyklės pateiktos pagal VMI paskelbtą informaciją, patikrintą 2026-09-10. Tai ne finansinė rekomendacija.

Pasiskaičiuok pats