Pradžia/Straipsniai/Kur investuoti 300 EUR
Investavimas
Kur investuoti 300 eurų per mėnesį ir 10 000 eurų vienu kartu
Ne teorija, o mano paties portfeliai su skaičiais: kiek įneši, kiek užauga trimis scenarijais ir kodėl projekcijoje imu kelis kartus mažesnę grąžą, nei davė praėjęs dešimtmetis.
Trumpas atsakymas
Kur investuoti 300 eurų per mėnesį? Mano atsakymas paprastas iki negalėjimo: į tris dalykus, po lygiai. S&P 500 indeksas, Nasdaq 100 indeksas ir Bitcoin, po 90 EUR kiekvienam. Likę 30 EUR keliauja į save.
Kur investuoti 10 000 eurų vienu kartu? Į vieną iš trijų portfelių, kuriuos rodau žemiau, nuo ramiausio iki agresyviausio, su skaičiais kiekvienam scenarijui. Tai tie patys portfeliai, kuriuos rodžiau video, tik čia visos prielaidos padėtos ant stalo, kad galėtum patikrinti kiekvieną skaičių.
Bet atsakymas į klausimą, kur investuoti pinigus 2026 metais, pirmiausia priklauso ne nuo rinkos, o nuo dviejų dalykų, kuriuos turi susitvarkyti pirmiau.
Pirma rezervas, antra skolos
Pirmas dalykas — rezervas. Trijų–šešių mėnesių šeimos išlaidos atskiroje sąskaitoje, pasiekiamos per dieną ar dvi. Tai ne investicija, tai veikimo laisvė. Kodėl pirmiau? Todėl, kad be rezervo pirmas sugedęs automobilis priverčia parduoti investicijas, ir dažniausiai pačiu blogiausiu metu, kritimo dugne. Kur tą rezervą laikyti, kad infliacija jo nesuėstų, išskaidžiau straipsnyje kur laikyti santaupas.
Antras dalykas — brangios skolos. Kreditinė kortelė, vartojimo kreditas, telefonas išsimokėtinai. Grąžinta skola duoda garantuotą grąžą, lygią jos palūkanoms, o portfelis negarantuoja nieko. Jei skola kainuoja daugiau, nei tikiesi uždirbti portfelyje, investuoti jos negrąžinus yra aritmetinė klaida.
Būsto paskola — kita istorija. Ją laikau svertu: skolinies šiandienos pinigus, o grąžini infliacijos nuvertintus. Todėl investavimo ji nestabdo.
Ir iš kur tie 300 EUR? Tai 20 % nuo 1 500 EUR atlyginimo į rankas. Dvidešimt procentų laikau grindimis, ne lubomis, ir kodėl, rodau 50/30/20 biudžeto skaičiavime.
Kur investuoti 300 eurų per mėnesį: mano portfelis
| Kur | Dalis | Per mėnesį |
|---|---|---|
| S&P 500 (pvz., SXR8) | 30 % | 90 EUR |
| Nasdaq 100 (pvz., SXRV) | 30 % | 90 EUR |
| Bitcoin | 30 % | 90 EUR |
| Investicija į save | 10 % | 30 EUR |
Kodėl tik trys pozicijos? Todėl, kad dešimt ETF portfelyje dažniausiai reiškia tas pačias didžiąsias įmones, nupirktas kelis kartus. Net S&P 500 ir Nasdaq 100 turi daug tų pačių įmonių, tad Nasdaq 100 čia yra sąmoningas pasvėrimas į technologijas, ne papildoma diversifikacija. Jei nori vieno fondo vietoj dviejų, apie S&P 500 atskirai rašau straipsnyje kaip investuoti į S&P 500.
Abu fondai, su kuriais skaičiuoju, yra kaupiantys (Acc): dividendai reinvestuojami fondo viduje. Pradedančiajam tikslas yra auginti kapitalą, ne gauti išmokas.
30 % Bitcoin yra viršutinė riba to, ką siūlau pradedančiam su ilgu horizontu. Vyresniam — 5–10 %. Dalį renkiesi ne pagal grafiką, o pagal kritimą, kurį pakelsi nepardavęs: Bitcoin nukritus 70 %, šitas portfelis netenka 23,3 %. Jei tokio skaičiaus nepakeltum, tavo dalis mažesnė, o kaip ją pasirinkti, rodau straipsnyje kiek Bitcoin laikyti portfelyje.
O 30 EUR į save — knygos, kursai, įgūdžiai. Šitos eilutės jokia skaičiuoklė neparodys, bet ji atsiperka labiausiai. Įgūdis, kuris pakelia atlyginimą 100 EUR per mėnesį, per metus prideda 1 200 EUR, daugiau nei 7 % grąža nuo pirmųjų dešimties tūkstančių.
Mažos sumos ir pirkimo mokestis
Viena vieta, kuri prie 300 EUR kainuoja daugiausiai. Jei platforma ima minimalų 2 EUR mokestį už pirkimą, trys pirkimai po 90 EUR kainuoja 6 EUR, tai yra 2,22 % nuo įnašo kas mėnesį. Beveik trečdalis 7 % grąžos, kurią tas įnašas uždirbtų per pirmus metus.
Išeitys dvi: platforma be minimalaus pirkimo mokesčio arba pirkimas rečiau. Tie patys 6 EUR kartą per ketvirtį nuo 810 EUR jau yra 0,74 %. Kur kiek kainuoja, palyginau brokerių palyginime.
Kiek tai užaugs: trys scenarijai
Dabar skaičiai. Projekcijai naudoju tas pačias prielaidas kaip video. Grąža čia yra CAGR, tai yra vidutinė metinė sudėtinė grąža.
| Turtas | Pesimistinis | Bazinis | Optimistinis |
|---|---|---|---|
| S&P 500 | 5 % | 7 % | 9 % |
| Nasdaq 100 | 6 % | 9 % | 12 % |
| Bitcoin, 1–10 metai | 12 % | 23 % | 34 % |
| Bitcoin, 11–20 metai | 7 % | 11 % | 13 % |
| Bitcoin, 21–30 metai | 5 % | 7 % | 9 % |
Kodėl Bitcoin grąža mažėja kas dešimtmetį? Todėl, kad bręstantis turtas auga lėčiau. Pastovūs 30 % per metus trisdešimt metų iš eilės pinigus padaugintų 2 620 kartų. Tai ne prognozė, tai fantazija.
| Po | Įnešta | Pesimistinis | Bazinis | Optimistinis |
|---|---|---|---|---|
| 10 metų | 32 400 EUR | 48 489 EUR | 68 291 EUR | 101 447 EUR |
| 20 metų | 64 800 EUR | 132 018 EUR | 223 842 EUR | 379 162 EUR |
| 30 metų | 97 200 EUR | 264 060 EUR | 511 206 EUR | 1 012 301 EUR |
Atkreipk dėmesį ne į galutinį skaičių, o į tarpus. Baziniu scenarijumi pirmas dešimtmetis duoda 68 291 EUR, antras prideda 155 551 EUR, o trečias jau 287 364 EUR. Tie patys 270 EUR per mėnesį, tas pats žmogus. Skiriasi tik tai, kiek metų pinigai jau dirba. Štai kodėl laimi tie, kas žaidžia ilgai, ir štai kodėl dauguma meta: pirmi metai emociškai atrodo tragiškai.
Ir dar vienas dalykas. Baziniu scenarijumi po 30 metų beveik pusė portfelio, 49,4 %, yra Bitcoin, nors įnešei jo lygiai trečdalį. Tai reiškia, kad be perbalansavimo rizika auga kartu su verte.
Jei galvoje turi konkrečią sumą, finansinio tikslo skaičiuoklė parodys, kiek reikia atidėti kas mėnesį, kad ją pasiektum, su infliacija ir mokesčiu.
Kodėl imu mažiau, nei davė praeitis
Paskutinis dešimtmetis buvo neįprastai dosnus. Realūs istoriniai duomenys eurais, nuo 2016-09-22 iki 2026-09-22:
| Turtas | Per 10 metų | Per metus |
|---|---|---|
| S&P 500 (SXR8) | ×4,0 | 14,9 % |
| Nasdaq 100 (SXRV) | ×6,4 | 20,5 % |
| Bitcoin (BTC-EUR) | ×141 | 64,1 % |
Tas pats 270 EUR portfelis, pirktas pirmą kiekvieno mėnesio prekybos dieną: per 10 metų įnešti 32 400 EUR 2026-09-22 būtų 184 860 EUR. Per paskutinius 5 metus įnešti 16 200 EUR būtų 27 733 EUR. Tas pats portfelis, tas pats metodas, skiriasi tik startas: ×5,71 ir ×1,71.
Mano bazinė projekcija pirmam dešimtmečiui duoda 68 291 EUR, tai yra 2,71 karto mažiau, nei davė praeitis. Sąmoningai. Kainų modeliai man ne kartą pataikė, aš jais patikėjau, ir tai buvo mano klaida. Dabar skaičiuoju iš fundamentų, o istoriją laikau viršutine riba, ne pažadu.
Ir niuansas, kurį dažnai praleidžia: grąža eurais įskaičiuoja ir dolerio bei euro kurso pokytį. Dalis tų procentų yra valiutos istorija, ne turto augimas.
Kur investuoti 10 000 eurų: trys portfeliai
Vienkartinei sumai rodau tris portfelius, nuo ramiausio iki agresyviausio. Horizontas 20 metų, 10 000 EUR įnešti vieną kartą, papildomų įmokų nėra.
| Portfelis | Pesimistinis | Bazinis | Optimistinis |
|---|---|---|---|
| Hantelis 80 % pasaulio akcijų fondas, 20 % Bitcoin | 26 533 EUR | 92 074 EUR | 433 919 EUR |
| Subalansuotas 40 % pasaulio akcijų fondas, 30 % Nasdaq 100, 20 % Indemo, 10 % Bitcoin | 30 627 EUR | 97 711 EUR | 334 865 EUR |
| Risk-on 50 % S&P 500, 30 % Nasdaq 100, 20 % Bitcoin | 29 517 EUR | 106 995 EUR | 461 641 EUR |
Prielaidos, CAGR pesimistiniu, baziniu ir optimistiniu scenarijumi: pasaulio akcijų fondas (pvz., VWCE) 5 / 8 / 10 %, S&P 500 5,5 / 9 / 11 %, Nasdaq 100 6 / 11 / 14 %, Bitcoin 5 / 18 / 30 %, Indemo 7 / 14 / 20 %. Portfelis per 20 metų neperbalansuojamas.
Ką rodo ši lentelė? Tris dalykus.
- Blogu scenarijumi portfeliai beveik nesiskiria: 26 533–30 627 EUR. Kai visa rinka auga lėtai, sudėtis beveik nieko nekeičia. Diversifikacija saugo nuo vieno turto nesėkmės, ne nuo lėto pasaulio.
- Baziniu scenarijumi skirtumą daro Nasdaq 100 ir Bitcoin. Risk-on aplenkia hantelį 14 921 EUR.
- Hantelyje Bitcoin pradžioje yra penktadalis, o po 20 metų jau 59,5 % portfelio baziniu scenarijumi. Po dvidešimties metų turi nebe tą portfelį, kurį rinkaisi.
Dėl Indemo — atvirai. Tai platforma, per kurią investuojama į Ispanijos nekilnojamuoju turtu užtikrintas diskontuotas hipotekos skolas (Indemo). Tai silpniausia prielaida lentelėje: indekso istorijos, kurią galėčiau atkartoti kodu, nėra, todėl 14 % bazinė grąža yra prielaida, ne faktas. Jei šito kintamojo nenori, Indemo dalį subalansuotame portfelyje gali užimti pasaulio akcijų fondas.
Vienu kartu ar dalimis?
Jei 10 000 EUR jau guli sąskaitoje, klausimas ne matematikos, o nervų. Kodėl? Todėl, kad didžiausia grėsmė vienkartinei sumai yra ne kritimas, o tavo reakcija į jį. Jei 30 % kritimas kitą mėnesį reikštų, kad paspausi „parduoti“, dalink: pavyzdžiui, 10 mėnesių po 1 000 EUR. Kaina ta, kad dalis pinigų kelis mėnesius nedirba. Nauda ta, kad nebandai pagauti dugno.
Aš pats 2016-aisiais laukiau kritimo ir prasėdėjau ant grynųjų. Rinka nelaukė: S&P 500 eurais nuo 2016 m. rugsėjo išaugo keturis kartus. Mano patirtimi, bandymas atspėti momentą yra pagrindinė priežastis, kodėl žmonės praranda pinigus, ir tą pamoką sumokėjau pats.
Mokesčiai, trumpai
Kol neparduodi, mokesčio nėra: kaupiantis fondas dividendų tau neišmoka. Parduodant finansinių priemonių pardavimo pajamų ir įsigijimo išlaidų skirtumas iki 500 EUR per metus neapmokestinamas (VMI). Kiek mokėsi virš to, parodo investicinių pajamų mokesčio skaičiuoklė. Bitcoin apmokestinamas pagal kitas taisykles, jas išskaidžiau straipsnyje apie kriptovaliutų mokesčius.
Ką daryčiau tavo vietoje
- Susikurk rezervą, jei jo dar nėra. 3–6 mėnesių išlaidos atskiroje sąskaitoje. Tik tada investavimas.
- Grąžink brangias skolas. Garantuota grąža eina pirmiau už negarantuotą.
- Platformą rinkis pagal mokestį už mažą pirkimą. Prie 300 EUR tai skirtumas tarp 2,22 % ir nulio kas mėnesį. Jei minimalus mokestis yra, pirk rečiau.
- Padaryk pirmą pervedimą šią savaitę. Ne registraciją, o pervedimą. Tuščia sąskaita pas brokerį, ar tai būtų Freedom24, ar kitas, yra tas pats, kas pinigai einamojoje sąskaitoje.
- Nustatyk automatinį pervedimą algos dieną. Pirmiausia susimokėk sau, o gyvenk iš to, kas lieka.
Ir ko teks atsisakyti? 300 EUR per mėnesį iš oro neatsiranda. Jie atsiranda iš dalies vakarienių mieste, iš naujesnio telefono, kurio dar nereikia. Užduotis tau, čia pat: užsirašyk vieną dalyką, kurio atsisakysi nuo kito mėnesio, ir sumą. Vieną, ne dešimt.
Trys klaidos
- Pirkti dešimt ETF. Daugiau fondų nereiškia daugiau diversifikacijos. Dažniausiai tai tos pačios įmonės kelis kartus.
- Laukti kritimo. Aš laukiau 2016-aisiais ir prasėdėjau ant grynųjų. Rinka nelaukė.
- Bitcoin dalį rinktis pagal grafiką. Rinkis pagal kritimą, kurį pakelsi nepardavęs.
Dažni klausimai
Kur investuoti 300 eurų per mėnesį?
Mano portfelis: po 90 EUR į S&P 500, Nasdaq 100 ir Bitcoin, o 30 EUR į save. Bet tik tada, kai turi 3–6 mėnesių išlaidų rezervą ir nebeturi brangių skolų. Prie tokių sumų svarbu ir platforma: jei už kiekvieną pirkimą imamas minimalus 2 EUR mokestis, trys pirkimai kas mėnesį suvalgo 2,22 % įnašo.
Kiek užaugs 300 eurų per mėnesį per 30 metų?
Investuojama dalis yra 270 EUR, tad per 30 metų įneši 97 200 EUR. Prie mano prielaidų portfelis užauga iki 264 060 EUR pesimistiniu, 511 206 EUR baziniu ir 1 012 301 EUR optimistiniu scenarijumi. Tai projekcija, ne pažadas: bet kuriais metais grąža gali būti ir neigiama.
Kur investuoti 10 000 eurų?
Rodau tris portfelius: hantelis (80 % pasaulio akcijų fondas, 20 % Bitcoin), subalansuotas (40 % pasaulio akcijų fondas, 30 % Nasdaq 100, 20 % Indemo, 10 % Bitcoin) ir risk-on (50 % S&P 500, 30 % Nasdaq 100, 20 % Bitcoin). Per 20 metų baziniu scenarijumi jie duoda 92 074, 97 711 ir 106 995 EUR, pesimistiniu 26 533–30 627 EUR.
Ar 10 000 EUR investuoti iš karto, ar dalimis?
Tai daugiau nervų nei matematikos klausimas. Jei 30 % kritimas kitą mėnesį priverstų parduoti, dalink, pavyzdžiui, į 10 mėnesių po 1 000 EUR. Kaina ta, kad dalis pinigų kelis mėnesius nedirba. Laukti kritimo nėra strategija: aš pats 2016 m. laukiau ir prasėdėjau ant grynųjų.
Ar investuoti, jei turiu paskolų?
Brangias skolas, tokias kaip kreditinė kortelė, vartojimo kreditas ar pirkinys išsimokėtinai, pirmiau grąžink: tai garantuota grąža, lygi jų palūkanoms. Būsto paskola yra kita istorija, ji investavimo nestabdo. Bet rezervas 3–6 mėnesių išlaidoms eina pirmiau už viską.
Ar reikės mokėti mokesčius nuo pelno?
Tik parduodant. Finansinių priemonių pardavimo pajamų ir įsigijimo išlaidų skirtumas iki 500 EUR per metus neapmokestinamas, virš to mokamas GPM. Bitcoin apmokestinamas pagal kitas taisykles. Tikslią sumą parodo investicinių pajamų mokesčio skaičiuoklė.
Projekcijos yra hipotetiniai scenarijai pagal nurodytas prielaidas (CAGR), skaičiuoti ta pačia matematika, kuri veikia butkevicius.eu sudėtinių palūkanų skaičiuoklėje, mėnesio grąžą perskaičiavus taip, kad metinė sudėtinė grąža sutaptų su prielaida. Sumos prieš mokesčius ir pirkimo mokesčius. Istoriniai duomenys eurais iš Yahoo Finance, patikrinta 2026-09-24; praeities rezultatai negarantuoja ateities. Nuoroda į Freedom24 yra partnerio nuoroda. Tai ne investicinė ir ne mokestinė rekomendacija: investuodamas gali prarasti dalį arba visus pinigus.
Gauk savaitės rinkų apžvalgą
Kas savaitę viename laiške: kas pajudėjo rinkose ir ką tai reiškia tavo pinigams.